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娛樂城|發薪日貸款貸款人如何針對有色女性

您是否知道困擾有色女性的一個主要財務問題是發薪日貸款人故意將她們作為目標嗎?您是否曾經想過,為什麼發薪日放款人大多在購物中心空置且生意興隆的社區中找到?這些發薪日貸款出借人偽裝成金融救援超級英雄,而實際上他們的目標是有色人種。他們將自己置於經濟低迷的社區中,這些社區的目標人群是收入較低的人,移民和單身母親。反過來,加劇了債務循環。這是一個嚴重的問題,加劇了種族貧富差距,影響了全國許多有色婦女。但是,在深入研究此問題之前,讓我們首先討論什麼是發薪日貸款。

什麼是發薪日貸款?

簡而言之,發薪日貸款是一筆非常昂貴的現金墊款或必須在藉款人的下一個發薪日全額償還的貸款。如果餘額已全額支付,則無需支付其他財務費用。不幸的是,大多數不是。這些短期貸款是專為掙錢維持生計並需要快速現金的人們設計的。借款人無法使用信用卡或銀行貸款時,他們轉向發薪日貸款貸方。不幸的是,現金短缺的發薪日貸款消費者面臨違約和產生極高利率的風險。大多數發薪日貸款的三位數利率。我們正在談論200%-500%的年利率!皮尤慈善信託基金會(Pew Charitable Trust)的一項研究顯示,每年有1200萬美國人發放發薪日貸款,這些貸款費用高達90億美元。問題是,大多數人博弈娛樂城表示無力償還到期的貸款。一個月的發薪日貸款或$ 500的現金墊款可以有$ 147.95的財務費用,APR為360%!在PEW研究中,平均發薪日貸款為300美元,但持續了五個月。借款人為這些貸款支付了459美元的費用。消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)估計,發薪日貸款的20%最終會違約。《借貸真相法》要求貸方在藉款人簽訂貸款協議之前披露發薪日貸款的成本,但這些條款通常很複雜且被誤解。因此,發薪日貸款的真實成本並不總是那麼容易理解。

發薪日放貸人以有色人種為主,主要是女性

有色社區,尤其是黑人社區在歷史上一直受到不公平借貸行為的不利影響。這些經濟上脆弱的社區是有針對性的,因為他們可能無法獲得常規的銀行服務。他們也常常被誤解有關發薪日貸款的條款和條件。在這些社區中,女性約佔發薪日貸款客戶的60%。作為幫助困境中的人支付賬單的一種廣告,發薪日貸款不過是掠奪性貸款。貸款人不會驗證您是否有能力負擔貸款,只會驗證您是否擁有銀行帳戶和工作。典型的借款人具有以下一個或多個特徵:年幼,有孩子,沒有房,無法獲得任何其他類型的信貸。在財務緊急情況下,人們將以多種方式應對,包括娛樂城app遲交賬單,用盡他們的儲蓄帳戶,向親朋好友借錢。但是,當有人用盡所有可能的替代方法時,就會出現問題。發薪日貸款貸方為那些急需現金的人提供了快速簡便的解決方案。但是,如果年利率達到300%或更高,乍一看似乎是天賜之物就可能很快變成一場噩夢。

性別工資差距影響有色婦女償還貸款的能力

性別和種族影響有色女性賺取公平工資的能力。總的來說,全職工作的女性每付給男性一美元,可獲得82美分的報酬。平均減少約20%。但是,這個數字對於有色女性來說更糟。黑人婦女每多掙一美元,白人白人就會得到61美分。拉美裔工人的工資差距為54美分。有色女人(尤其是黑人和拉丁裔女人)比白人女人更有可能成為家庭唯一的養家糊口。到目前為止,黑人母親最有可能成為其家庭的主要經濟支持。這意味著他們需要更多的錢來維持自己和家人的生活,但他們的薪水嚴重不足。如果出現意外的支出,那些靠自己賺錢並且活著工資的婦女總是處在災難的邊緣。這些較低的收入反過來會影響建立信貸,擺脫債務和打破貧困循環的能力。

財務的重要性 娛樂城評價有色女性的掃盲

TIAA研究所最近發表的一項題為“非裔美國人的金融掃盲和健康”的研究發現,非裔美國人在金融知識水平較低的情況下苦苦掙扎。不論性別,年齡,收入水平或受教育程度如何,非洲裔美國人都存在金融知識差距。但是,TIAA報告說,男性的金融知識水平較高。非裔美國人男女之間的差異為七個百分點。即使考慮了其他社會經濟因素,這種差異仍然成立。消費者金融金融保護局的另一項最新研究表明,只有44%的黑人家庭擁有房屋,而白人家庭只有75%。這項措施對黑人抵押貸款借款人的傷害尤其嚴重:信用評分和債務收入比。拖欠發薪日貸款對個人的信用影響極大。除了其他重要因素(如黑人房屋擁有權的好處)之外,了解擁有健康信用記錄的重要性對於縮小貧富差距非常重要。僅通過對弱勢群體進行教育就不會消除貧困的循環,但是金融知識可能是減緩循環速度的關鍵。金融知識是有色女性獲得財務健康和安全感的關鍵。這就是為什麼我們提供完全免費的金融知識課程來幫助有色女性成功的原因。

可以幫助有色女性的替代方法,而不是發薪日貸款

有色女人求助於發薪日貸款通常不理解她們可能有其他選擇。例如:

  • 要求他們的雇主預付工資
  • 賣衣服,家居用品和其他物品以快速兌現
  • 研究以更好的貸款條件提供小額美元貸款的非營利組織
  • 使用信用卡

認識到信用卡很重要娛樂城註冊送現金 除了擁有應急基金外,這不是替代方案。但是,即使最高的信用卡利息也將低於發薪日貸款為短期貸款提供的三位數利率。借貸圈子在有色女人中很常見。通常,這些借貸圈子(也稱為Tanda,Sociedad或Susu)可以幫助實現目標,但不幸的是,在最需要的時候可能不可用。

國家可以採取什麼措施來幫助消費者

為了防止借款人陷入債務循環中,有16個州和哥倫比亞特區禁止發薪日貸款,並通過利率上限保護消費者免受高成本短期貸款的侵害。另外,保護N娛樂城註冊送體驗金國家消費者法律中心提出了一些關鍵建議,以幫助各州保護消費者免受高成本貸款的侵害。例如,他們建議:

  • 像許多州一樣,小額貸款的上限利率為36%,大額貸款的上限為更低。
  • 在費率上限中包括封閉式和開放式信貸的所有費用。
  • 確保國家欺詐行為法涵蓋信用,並禁止不公平,辱罵或欺詐行為。
  • 禁止或設置費用上限,並且要求在為貸款再融資時按比例退還所有費用。

不幸的是,在2020年,FDIC宣布了廢除兩項關鍵政策的計劃。這些政策有助於保護最經濟脆弱的消費者免受36%以上的高成本銀行發薪日貸款的影響。儘管許多州都採用了36%的年利率上限,但許多州卻沒有。反對利率上限的人認為,這些政策將消除對服務欠缺社區的急需貸款。我認為,這些政策可以在滿足需求的同時保護弱勢群體免受掠奪性貸款的侵害。

銀行可以做什麼來幫助消費者

銀行一直不願為信用記錄不良或沒有信用記錄的人提供小額短期貸款。限制訪問並不能解決低收入工資的根本問題,而是讓位於可笑的昂貴安全網;發薪日貸款。必須為沒有銀行或信用卡的人提供現金透支或個人貸款的途徑。而且,銀行不應在財務上使最需要幫助的人失望。

在結束時

限制利率是保護有色婦女免受掠奪性貸款行為的一種小方法。公平工資,金融知識和公平借貸做法是其他一些關鍵方式。但是,它需要在各個層面上作出更大的努力,以有效地遊說並實施這些措施。從政府到銀行再到社區再到個人。作為有色人種和女性,我們可以通過在家庭和更廣泛的社區中促進金融教育和金融知識發揮作用。