點擊👉進入

娛樂城|退休儲蓄:您需要知道的一切

如果您想擁有理想的退休生活方式,那麼退休儲蓄應該是您整體財務組合和財富積累策略的組成部分。無論您是全職員工,個體經營的企業主,還是其他完全沒錯的企業,都是如此。您可以使用多種不同的退休儲蓄計劃來實現退休財務目標。讓我們在下面討論它們!

退休儲蓄賬戶類型

1. 401(k)計劃

這是雇主贊助的退休儲蓄帳戶,您可以在其中貢獻一部分稅前收入。但是,您可以繳納的金額有年度上限。提供401(k)計劃的許多雇主將提供一定比例的匹配。這不會計入您的年度上限。401(k)計劃的好處在於,您可以節省稅前的最大收入。但是請記住,退休時,您的資金將按照當時的稅級進行徵稅。因此,必須計劃稅收!注意:除了傳統的401(k),許多雇主還向其僱員提供羅斯(Roth)401(k)。它的工作方式與ROTH IRA相同。主要區別在於最大貢獻比傳統401(k)高得多。

2. 403(b)和457(b)計劃

這些計劃類型幾乎與401(k)計劃相同。但是,將其提供給在教育工作者中或在非營利組織中工作的人(403(b)),或為政府工作的人(457(b))。

3.傳統的IRA

這是一種退休儲蓄帳戶,您可以獨立於雇主而單獨設置。此帳戶類型是遞延稅款。這意味著當您開始提款時,您將必須繳納退休金(59 1/2歲)。遞延稅款實際上可能是一件好事!這意味著您所有的收入和股息都有機會復合。您的總餘額將比在向帳戶捐款時要繳稅的增長快得多。但是,IRA的繳款限額遠低於401(k)。而且,如果您在符合資格(年齡59 1/2)之前提款,則將繳納所得稅和10%的罰款。

4.羅斯IRA

這種儲蓄帳戶類型類似於傳統的IRA,但有一些主要區別。

  • 您的捐款是稅後的,這意味著沒有遞延的稅收優惠
  • 退休年齡以後,您的供款收入將不會被徵稅
  • 您可以在符合資格的情況下提取供款,而不會受到任何稅收處罰。

尋求離子:我應該為傳統的IRA還是Roth IRA做出貢獻?傳統的退休帳戶與羅斯退休帳戶-哪一個是最好的退休儲蓄帳戶?

它們都是增加退休儲蓄的好方法。但是要在兩者之間進行選擇,您必鬚根據您認為未來的稅級將確定哪種方案最有效。如果您認為自己的未來稅階會比現在支付的稅階低,那麼傳統的IRA可能最適合您,因為您要等到以後再交稅。但是,如果您認為自己的稅級將高於現在支付的稅率,那麼羅斯IRA可能是最適合您的,因為您已經繳納了稅款。許多人都有兩種IRA。最終,他們可以通過長期利用這些退休計劃的收益來節省更多。


羅斯IRA也與羅斯401k非常相似,但貢獻限制不同。了解有關Roth 401k的更多信息。

5.其他類型的IRA

還有其他IRA類型,例如簡單IRA和SEP IRA。這些設置與傳統的IRA類似,但有特定要求:

  1. 簡單IRA(員工的AKA儲蓄激勵匹配)是一種由小型企業雇主,獨資經營者或合夥企業用來為其僱員提供退休儲蓄福利的方法。它的工作方式類似於401(k)儲蓄計劃。
  2. 企業所有者使用SEP(又稱簡化員工退休金),通過允許他們向自己的退休帳戶繳款,為自己提供退休儲蓄福利。

現在您已經熟悉了不同類型的退休帳戶,現在該開始著手退休儲蓄了!但是,如果您只是剛起步而收入不高怎麼辦?每當提到退休儲蓄的話題時,我都會經常遇到類似於以下內容的陳述:我賺不到足夠的錢來退休。”
“在我開始儲蓄之前,我正在等待找到更好的工作。”
“當我賺到更多時,我會追趕。”
但是很可能為低收入或低收入儲蓄退休!如果您的收入不理想,這裡有一些關於如何儲蓄退休的建議。

低收入人士儲蓄退休的最佳方法

1.從你所在的地方開始

儘管您的收入可能較低,但您可以從退休金中少繳納工資的1%開始。然後,每季度或每增加一次收入增加1%。即使金額很小(您可能不會注意到自己的薪水差異很大),但從長遠來看,您將節省大量金錢。

2.得到免費的錢

如果您的雇主提供401(k)或403(b)並提供儲蓄tha娛樂城 比賽,接下。因此,很多人沒有利用雇主贊助的比賽。這是一個很大的錯誤,因為它本質上是免費的錢!如果您只是開始為退休儲蓄,則可以設定一個初始目標,即捐出足夠的錢來獲得比賽。

3.沒有401k?打開IRA

如果您沒有通過雇主制定的401(k)計劃或是自僱人士,那麼您可以線上娛樂城n通過您的銀行或經紀公司設立傳統和/或羅斯IRA。最高儲蓄額低於401(k)或403(b),但是隨著時間的推移,您仍然可以節省很多錢。隨著收入的增長,除了401(k)之外,您還可以開設IRA。這樣做將有助於您增加退休儲蓄的金額。而且,您可以進一步利用這些帳戶類型提供的各種稅收優惠。

4.自動節省

為退休儲蓄娛樂城註冊送500通過使您的存款自動進行,可以使輸入變得更容易。怎麼樣?從您的工資中自動扣除資金,直接進入您的退休儲蓄帳戶。 401(k)和403(b)存款通常會自動從您​​的薪水中扣除。但是,如果由於某種原因您的存款沒有自動執行,請發出工資單請求以實現該目的。自動傳輸使您省去了壓力。而且,您將永遠不會忘記再次進行轉移!另外,您將沒有機會考慮是否應該進行轉移。收入不一致?只是不准備自動化?然後在每個付款期前後在手機上設置提醒,提醒您將這些款項轉入您的退休帳戶!

推遲退休儲蓄直到您賺到更多錢?這不是一個好主意。

從根本上講,這意味著您可能必須比自己預期的工作時間更長,並且/或者必須依靠政府的援助才能生存。推遲交易,您將浪費寶貴的時間來利用複利的能力,這是長期增長資金的關鍵。因此,從現在開始,不管它有多小。從長遠來看,這些少量款項將大量增加。


題: 我的退休儲蓄帳戶中的錢怎麼辦?

當您將錢存入雇主贊助的退休儲蓄賬戶時,您將有幾種選擇投資各種股票,基金和/或目標日期的退休基金。目標日期退休基金是指風險程度會隨著您接近目標退休年齡而進行調整的基金。當您投資自己的個人退休帳戶時,您可以從整個股票市場中進行選擇。我個人是投資指數基金的忠實擁護者。


進入儲蓄習慣後,無論您有多大的積蓄,您都會喜歡看著儲蓄增長。請記住,至關重要的是留下這些錢而不要動用這筆錢。我見過很多情況,人們將退休儲蓄視為應急基金或短期目標儲蓄。他們認為,他們可以通過貸款或提款將資金用於輕微的緊急情況,非緊急情況以及其他財務義務或目標。但這可以嗎?我的想法?除非是緊急情況,否則這真的不是一個好主意。讓我解釋:
 

當您從退休儲蓄中取出錢時會發生以下情況

從長期來看,從退休儲蓄中提取或借出資金可能對您的財富積累工作產生不利影響,原因有很多。

  • 如果您的錢仍然投入並為您工作,那麼您將失去潛在的長期收益/收益。
  • 當您從退休儲蓄賬戶中取出資金時,您將失去複利的影響。
  • 如果您在符合資格的退休年齡之前提款(例如,當您離開公司或從IRA提款時),您將有責任繳納所得稅以及提款總額的額外罰款(10%)。
  • 如果您要從ROTH IRA等非應稅退休賬戶中提款,您仍將對收入承擔所得稅,並根據提款總額支付10%的罰款。

實際數字是什麼樣子?

當您從退休儲蓄中取出錢時會發生什麼的示例

假設您現在正考慮從退休帳戶中提取$ 1,000作為提款或貸款。我們還假設明年的平均投資回報率為8%。到該年年底,您的帳戶中有$ 1,080。再往後一年,根據8%的年復合收益率,您將在2年內從最初的$ 1,000投資中獲得$ 1,160。提早提款的影響:如果您決定將這$ 1000美元作為提早提款,則您需要支付以下費用(假設稅率為30%):

  1. 提前提款罰款-10%=娛樂城註冊送體驗金 $ 100
  2. 聯邦和州預扣稅= $ 300

您將收到的餘額僅為$ 600.00

從退休儲蓄中貸款的影響

如果您決定貸款,則取決於貸款的時間範圍,您的$ 1,000會錯失潛在收益和復利。而且,由於這是一筆貸款,因此您無需繳納罰款或稅款,但您需要支付利息。與許多從退休帳戶借錢的人一樣,您可能必須完全減少或停止退休金供款才能償還貸款。因此,失去的機會更大。但是,如果您僅將這筆錢留了10年,那麼您$ 1,000退休儲蓄的潛在未來價值可能是$ 2,159。假設這10年的平均回報率為8%(基於股票市場長期的歷史表現)。由於這是平均回報,因此儘管出現了股市的高潮和低谷。600美元和2159美元。區別是重大的。而這僅基於$ 1,000。如果基於10,000美元,則相差6,000美元與21,590美元。是的,讓它沉入。

那麼如何避免從退休儲蓄中拿錢呢?

1.建立您的緊急儲蓄

首先,重點是建立堅實的應急基金。您的目標應該是3到6個月,但越多越好。這樣,如果由於意外事件而需要額外的現金,則可以利用緊急儲蓄,而不必利用退休儲蓄。還沒有應急基金嗎?設定一個初始目標,以盡快達到$ 1,000。然後,在還清任何高息債務之後,將您的緊急儲蓄增加到3至6個月的基本生活費用。

2.開始為您的中短期目標儲蓄

接下來,為您的短期和中期目標創建儲蓄帳戶。這基本上是您需要在不到5年的時間內獲得的錢,例如買房,旅行或買車。將這些節省目標納入您的每月預算中將有助於確保您為每筆薪水分配資金。隨著時間的流逝,您會驚訝於自己取得的進步。
 

對投資401k有疑問嗎?

仍然不相信在401(k)中省錢嗎?我明白。在下面,我解決了我從讀者那裡獲得的關注。希望我的回答能幫助您做出明智的投資決定。不久前,我在Instagram上發布了一張舊的401(k)聲明的圖片。我以零餘額開始了這個401(k)帳戶。在4年的時間裡,我節省了81,490美元,其中包括我的401(k)比賽。我分享該帖子後不久,有人留下了此評論:
“ 401(k)是針對小塊的。其中三分之二的錢將流向您不知道的稅收和(或)費用,並且法律上允許他們不告訴您。您將按照退休時的稅率繳稅,這將比您今天要多。通貨膨脹每年將減少2%。這是一個很大的遊戲,您會為之失敗。當銀行只印更多錢時,為什麼還要把錢放在401(k)中呢?”

401(k)的缺點

老實說,是的,我同意他們對以下幾點的部分評論。我將在列表中添加更多缺點:

  • 某些401(k)可能價格昂貴,具有隱性費用,並且在您可以投資的地方非常有限。
  • 401(k)供款為稅前。這意味著當您開始提款時,無論您未來的稅率是多少,您都將要納稅。未來的稅率很難預測,但很可能會比現在高。

但是這個人在很多方面都是錯誤的。讓我解釋:

401(k)的優點

對許多人來說,投資401(k)是他們對投資的第一個真正的介紹。

在接觸401k之前,很多人從未真正接觸過股票市場或沒有機會在股票市場進行投資。 401(k)提供了機會,並且可以通過自動從您的薪水中扣除來輕鬆地進行。是的,可能會收取高額費用,您將只能投資計劃中提供的服務。但是投資401(k)計劃是一個好的開始。如果存在,這是一種利用雇主匹配的好方法。另外,401(k)計劃的最高繳款上限比IRA高得多。


題:: 捐款匹配如何工作?

當您在雇主資助的退休儲蓄計劃中繳納特定數額的款項時,某些雇主會提供匹配。例如,一個常見的匹配計劃是$ 100%的匹配,最高貢獻為6%。這基本上意味著,如果您在401k中存入薪水的6%,您的雇主也將在退休賬戶中存入6%的$ 100%來與之匹配。本質上,匹配是免費的,如果您的e娛樂城廣告mployer提供了您絕對想利用的,並獲得了他們為您提供的所有免費資金。


2.稅前捐款增長的機會很大

稅前捐款的增長(尤其是從長期來看)可能遠遠超過您開始從帳戶中提款時產生的任何稅費。此外,從雇主的匹配中獲得的增長也許可以解決您產生的部分或全部稅費和管理費。

3.退休日期不是特定的日期;這會持續幾年的時間

退休可以持續20多年以上。這意味著退休時不會同時提取所有資金。您的資金仍有更多時間保持增長。您應該制定適當的投資策略,隨著年齡的增長,投資策略將變得更加保守。這可以幫助您對沖市場下跌中的重大損失。(希望)您的退休支出比工作時少。那是因為您的孩子不在家裡,您的抵押貸款可能還清了。因此,您的應稅提款以及應稅率應更低。

4.您的錢不必永遠留在401(k)中

從最初大學畢業到退休,大多數人都不會繼續工作。一個經典的例子,我!在我開始為自己工作之前,我在十一年中四次換工作。這意味著,當您辭職時,您可以將401(k)資金轉入IRA,並比雇主的401(k)更經濟高效(費用更低)且透明度更高。您不會永遠被困在那裡。


問:我應該將當前的退休儲蓄結轉到新雇主的退休計劃中嗎?

是的,如果新雇主允許,您可以將退休儲蓄從一個雇主結轉到另一雇主。但是,請務必記住,在許多情況下,雇主贊助的退休計劃可能會受到您可以投資的選擇的限制。它們通常還會收取更高的費用。如果您要換工作,最好將退休儲蓄與諸如Betterment,Vanguard或Fidelity之類的經紀公司一起轉移到自己的IRA中。在那裡,您可以進入整個股票市場,而且費用可能低得多。我是指數基金的忠實擁護者,因為我確切知道自己要支付的費用。


在結束時

永遠不要讓任何人讓您對做出明智的貨幣決策感到愚蠢。做研究,確定投資目標,制定長期計劃,必要時進行調整,並在追求財務目標時保持步伐。如果我什麼都不知道,只是從我的401(k)開始,那麼留下評論的那個人可能以錯誤的方式影響了我。根據他們的錯誤建議,我很可能一無所有,沒有免費比賽,而失去了通過投資我的401(k)建立更多財富的機會。不要讓這種情況發生在您身上!附言是否想提早退休?確切了解入門所需要做的事情!